Gewerbeversicherungen Gewerbeversicherungen | © Andrey Kuzmin | fotolia.com

Ein sinnvolles Paket aus Gewerbeversicherungen richtet sich immer nach der Art und der Größe des Unternehmens. Allerdings können bei der Auswahl durchaus Prioritäten gesetzt werden, die den Überblick zu den zur Auswahl stehenden Versicherungsverträgen vereinfachen.

Tipp: Wir empfehlen Ihnen die Gewerbeversicherungen und Angebote von Finanzchef24. Hier finden Sie die passende Versicherung für Ihr Geschäft.

Das Wichtigste in Kürze

  • Prüfen Sie welches Ausmaß Ihre unternehmerische Tätigkeit einnimmt und welche Gefahren dem einhergehen, um die richtige Versicherung zu finden.
  • Jedes Unternehmen, das eine Gewerbeversicherung abschließen möchte muss sich einer Risikoanalyse, von der jeweiligen Versicherung durchgeführt, unterziehen.
  • Gewerbeversicherungen können zwischen 100 und 1000 Euro liegen. Vergleichen Sie die Anbieter deshalb genau und finden Sie den passenden Versicherer für Ihr Unternehmen

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Der Versicherungsvergleich bietet lediglich ausgewählte Gewerbeversicherungen in der Vorauswahl an. Falls Ihre gewünschte Versicherung nicht dabei ist, finden Sie bei Finanzchef24 die passende Alternative.

Gewerbeversicherung: Was ist das?

Jede Form der Erwerbstätigkeit, egal ob Selbständiger, Freiberufler oder KMU, birgt gewisse Berufsrisiken. Gerade dann, wenn die Auftragslage nicht allzu gut ist kommt es zu einem Schadensfall. Dann steht die Existenz Ihres Gewerbes auf dem Spiel. In diesem Fall steht Ihnen die Gewerbeversicherung zur Seite und schützt Sie davor für verursachte Schäden selbst aufzukommen.

Da es sich beim Gewerbeversicherungen um einen Sammelbegriff handelt und sich dahinter viele weitere Versicherungen verbergen, stellt sich für jeden Gewerbetreibenden die Frage: Welche Versicherung brauche ich eigentlich?

Welche Gewerbeversicherung brauche ich?

Es hängt ganz von Ihrer Tätigkeit ab. Jeder Beruf birgt seine eigenen Risiken, die es abzusichern gilt. Ein selbstständiger Handwerker beispielsweise kann bei Fehlleistung verheerende Schäden am Haus anrichten. Ein Unternehmensberater kann, im Falle einer Falschberatung, dem Unternehmen Kosten in Millionenhöhe bescheren. Es hängt also ganz von Ihrer Berufung ab und in welcher Branche Sie tätig sind.

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Welche Gewerbeversicherungen gibt es?

Grundsätzlich gilt es zu unterscheiden, ob es sich um Schadensersatzansprüche Dritter handelt oder ob ein Eigenschaden vorliegt. Also der Unterschied zwischen Haftpflichtversicherungen und Eigenschadenversicherungen. Wir gehen im nächsten Schritt auf die Haftpflichtversicherungen ein und zeigen auf welche Versicherungen notwendig sein könnten. Im Anschluss werden die Eigenschadenversicherungen beleuchtet.

Haftpflichtversicherungen bei Schäden Dritter

  • Betriebshaftpflichtversicherung: Sie als Unternehmer, egal ob Selbstständiger oder Freiberufler, sollte eine Betriebshaftpflichtversicherung nachweisen können. Dabei sind Personenschäden oder Sachschäden absichert. Auch Vermögensfolgeschäden sind Teil der Police.
  • Berufshaftpflichtversicherung: Die Berufshaftpflichtversicherung für Selbstständige rundet Ihre Versicherungen ab. Sie ergänzt die Betriebshaftpflichtversicherung sowie die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung.
  • Vermögensschadenhaftpflichtversicherung: Echte Vermögensschäden sind mit dieser Versicherung geschützt und werden übernommen. Der bereits erwähnte Unternehmensberater benötigt die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung unbedingt.
  • Produkthaftpflichtversicherung: Die Produkthaftpflichtversicherung ist eine Erweiterung der betrieblichen Haftpflichtversicherung. Besonders, wenn Sie als Händler oder Hersteller tätig sind, ist diese Versicherung zu empfehlen. Sollten Ihre Produkte fehlerhaft sein und daraus Schäden entstehen, sind Sie abgesichert.
  • IT-Haftpflichtversicherung: Wie der Name es verrät ist die IT-Haftpflichtversicherung für Schäden in der IT Branche zuständig. Dabei werden sowohl Personen- und Sachschäden, als auch Vermögensschäden abgesichert.
  • D&O-Versicherung: Die D&O-Versicherung wird auch Managerversicherung genannt. Dabei handelt es sich um eine Unternehmensversicherung, die führende Mitarbeiter und Manager schützt. Sollten im Zuge der unternehmerischen Tätigkeit, Fehlentscheidungen getroffen werden, die schwerwiegende Folgen haben, schützt die Directors & Officers Versicherung Ihr Privatvermögen.
  • Cyber-Haftpflichtversicherung: Jeder kennt das Wort Phishing und kann sich ungefähr vorstellen was Hackerangriffe bedeuten. Sollten Ihnen Daten gestohlen werden schützt Sie die Cyber-Haftpflicht­versicherung und übernimmt die entstandenen Schäden.
  • LKW-Haftpflichtversicherung: Wenn ein LKW einen Unfall verursacht, ist der Schaden oftmals größer als bei anderen Verkehrsunfällen. Für gewerblich genutzt LKW, bietet die LKW-Haftpflichtversicherung einen umfassenden Schutz.
  • Frachtführerversicherung: Wenn Sie fremde Güter transportieren, haften Sie für Schäden die an der Ware. Daher ist eine Frachtführerversicherung empfehlenswert.
  • Kfz-Versicherung: Autos können nur genutzt werden, wenn eine Kfz-Versicherung vorliegt. Gleiches gilt für Firmenautos. Häufig sind Sie zudem bei Teilschäden oder Vollkaskoschäden abgesichert.

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Eigenschadenversicherung im Schadenfall am Unternehmenseigentum

  • Inhaltsversicherung: Im Artikel zur Inhaltsversicherung wurden die Hauptgefahren bereits erwähnt. Diese sind Feuer-, Wasser-, Witterungs- und Einbruchschäden. Wird dabei Unternehmenseigentum versehrt, übernimmt die Inhaltsversicherung den Ersatz.
  • Betriebsunterbrechungsversicherung: Sollten Sie aufgrund eines Schadens und des Wiederaufbaus Ihre Tätigkeit einstellen müssen, haftet die Betriebsunterbrechungsversicherung für daraus entstandene Verluste.
  • Gewerberechtsschutzversicherung: Der Irrglaube, dass Rechtsschutzversicherungen nur für Privathaushalte zu empfehlen sind ist weit verbreitet. Doch auch im Gewerbe kann eine Rechtsschutzversicherung durchaus wichtig werden.
  • Elektronikversicherung: Besonders dann, wenn teuere Elektronik genutzt wird ist die Elektronikversicherung besonders zu empfehlen.
  • Transportversicherung: Wenn Sie als Unternehmen Waren und Güter transportieren oder transportieren lassen ist die Transportversicherung unerlässlich.

Gewerbeversicherungen: Existenzbedrohende Risiken effektiv abfedern

An erster Stelle sind immer die unterschiedlichen Haftpflichten zu nennen: Berechtigte Schadenersatzansprüche Dritter können nicht gänzlich vermieden werden, allerdings die finanzielle Existenz bedrohen. Da eine Betriebs– oder Berufshaftpflichtversicherung immer auch die Funktion eines passiven Rechtsschutzes erfüllt, kommt der bedarfsgerechten Ausgestaltung der Verträge eine enorme Bedeutung zu.

Benötigen Gewerbetreibende eine Betriebshaftpflichtversicherung, die neben Personen- und Sachschäden auch die daraus resultierenden geldwerten Schäden prüft, bei Bedarf abwehrt oder reguliert, sollte der Versicherungsbedarf genau geprüft werden. Beliefert oder bedient die Firma nämlich gewerbliche Kunden, kann auch die Produkthaftung ein Thema sein. Hierunter fallen die Ansprüche, die bei mangelhaften Produkten oder Leistungen wegen des Fehlens zugesagter Eigenschaften gegen das Unternehmen gerichtet werden können.

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Berufshaftpflichtversicherung exakt zuschneiden

Für Angehörige der freien Berufe wird über die Betriebshaftpflicht für die Kanzlei, die Praxis oder das Büro hinaus eine weitere Absicherung notwendig: die Berufshaftpflichtversicherung. Diese deckt die Vermögensschäden ab, die beispielsweise durch eine fehlerhafte Beratung oder Planung entstehen können. Für die Kammerberufe ist diese Absicherung sogar zwingend vorgeschrieben, um eine Zulassung zur Berufsausübung zu erhalten.

Aber auch Geschäftsführer, Vorstände oder Entscheidungsträger in Unternehmen können durch Fehlentscheidungen geldwerte Schäden verursachen. Diese sind Gegenstand sogenannter Directors & Officers oder D&O-Policen. Die auf den jeweiligen Bedarf zugeschnittene Absicherung von potenziellen Schadenersatzforderungen, die Dritte gegen einen Selbständigen, einen Freiberufler oder ein Unternehmen richten können, sollte immer der erste Schritt bei der Zusammenstellung eines Versicherungspaketes sein.

Was kostet eine Gewerbeversicherung?

Eine Gewerbeversicherung kann gut und gerne über 1000 € liegen. Welche Faktoren der Berechnung zu Grunde liegen haben wir beleuchtet.

  • Versicherungsgegenstand: Es hängt grundsätzlich davon ab, welchen Versicherungsschutz Sie gewählt haben. Dementsprechend wird sich die Prämie verändern. Sollten Sie mehrere Versicherungen kombiniert haben, fällt die Prämie höher aus.
  • Selbstbeteiligung: Das ist der Punkt an dem Sie sparen können. Denn eine vereinbarte Selbstbeteiligung (häufig bereits automatisch dabei) kann die Höhe der Beiträge um ein Vielfaches drücken. Denn im Schadenfall haften Sie bis zu der vereinbarten Summe selbst.
  • Betrieb: Fast alle Versicherungen legen die Betriebsgröße der Höhe der Beiträge zu Grunde. Wichtige Bestandteile der Bemessungsgrundlage sind die Betriebsfläche, Mitarbeiterzahl und ganz wichtig der Jahresumsatz.
  • Deckungssumme: Bei einer hohen Deckungssumme sind die Beiträge auch hoch. Andersherum sind bei einer niedrigen Deckungssumme die Beiträge kongruent niedrig.
  • Risiko: Jedes Unternehmen, das eine Versicherung abschließen möchte, wird geprüft. Das sogenannte Gefahrenrisiko wird ermittelt.
  • Branche: Welcher Branche Sie angehören ist natürlich auch von Relevanz. Diese wird bei der Kalkulation in Betracht gezogen.

Unternehmenswerte umfassend und bedarfsgerecht absichern

Im nächsten Schritt gilt es, das Eigentum des Unternehmens, das in vielen Fällen ohnehin finanziert ist, abzusichern. Dabei kann es sich um Gebäude, aber auch um die Betriebseinrichtung, die Vorräte und Werkzeuge oder elektronische Geräte sowie Maschinen handeln. Unterschieden wird hier in die Sachversicherungen, also Gebäude- und Geschäftsversicherung, und die technischen Versicherungen. Diese umfassen von der Elektronik- über die Maschinenversicherungen bis hin zu den Transport- und Montageversicherungen die verschiedensten Bereiche.

Ebenso unterschiedlich ist die Form der Absicherung: Können die Sachversicherungen für die Grundgefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Elementarschäden und bei Geschäftsversicherungen Einbruch-Diebstahl-Schäden vereinbart werden, werden die Elektronik- und Maschinenversicherungen mit einer All-Gefahren-Deckung vereinbart. Es sind demnach auch mutwillige Beschädigungen, Diebstahl und viele weitere Schadenereignisse abgesichert.

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Betriebsunterbrechungsversicherung vorausschauend planen

Nicht zu vernachlässigen ist der Ausfall, der nach einem versicherten Schaden an der Betriebseinrichtung aufzufangen ist. Hier bieten sich die Betriebsunterbrechungsversicherungen an, die sich sowohl für die Zeit der Wiederherstellung der Betriebsfähigkeit als auch für die Reparaturzeit von Maschinen vereinbaren lassen. Für einzelne Branchen gibt es spezielle Absicherungen, beispielsweise können in der Lebensmittelverarbeitung Kontaminierungen mit Bakterien oder anderen Schadstoffen auftreten. Die sogenannte Seuchen-Betriebsunterbrechung sorgt dann für den Ersatz des entgangenen Gewinns und übernimmt die laufenden Kosten.

Quelle: https://www.youtube.com/watch?v=_B0T4KwIe5Y

Firmenrechtsschutzversicherung als zusätzliche Sicherheit installieren

Die Rechtsschutzversicherung für Selbständige, Freiberufler und Unternehmen fängt effektiv die potenziellen Kosten durch Rechtsstreitigkeiten auf. Die zu vergebende Priorität hängt nicht zuletzt von der Art und der Größe des Unternehmens ab: Werden beispielsweise keine Arbeitnehmer beschäftigt, nimmt die Firmenrechtsschutzversicherung einen weniger hohen Stellenwert ein. Sind die anderen Bereiche optimal abgesichert, kann das Unternehmen den Bedarf in Bezug auf die Rechtsschutzversicherung in Ruhe prüfen.

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Gewerbeversicherungen: Absicherung der Arbeitskraft nicht vernachlässigen

Auch wenn ein Unternehmen Mitarbeiter beschäftigt, steht und fällt der Erfolg doch häufig mit der Person des Unternehmers selbst. Fällt dieser krankheitsbedingt aus, hat er nicht eventuell Einbußen beim Einkommen hinzunehmen, die durch eine Berufsunfähigkeitsabsicherung aufgefangen werden sollten. Auf der anderen Seite benötigt das Unternehmen im Ernstfall Ersatz, der erst mit aufwendigen Rekrutierungsmaßnahmen besorgt werden kann. Zumindest die finanziellen Auswirkungen können mit Hilfe einer speziellen Risikolebensversicherung abgefedert werden.

Fazit: wichtige Gewerbeversicherungen für Unternehmen

Grundsätzlich variieren die empfehlenswerten Versicherungsverträge in Abhängigkeit von Art und Größe des betreffenden Unternehmens. Allerdings sollten in jedem Fall zunächst die Haftpflichtrisiken umfassend und bedarfsgerecht abgesichert werden, um die finanzielle Existenz nicht durch die unwägbaren Schadenersatzforderungen Dritter zu gefährden. Gleichzeitig muss das Unternehmenseigentum geschützt werden, dazu kommen Gebäude- und Geschäftsversicherungen, aber bei Bedarf auch Elektronik- und Maschinenversicherungen in Frage.

Weitere Möglichkeiten eröffnen sich mit Transport- und Montageversicherungen, die dem Unternehmen zusätzliche Sicherheit bieten. Die Firmenrechtsschutz wiederum spielt vor allem eine Rolle, wenn Arbeitnehmer beschäftigt oder spezielle Risiken eingegangen werden, wie zum Beispiel bei Ärzten. Nicht zu vergessen ist die Absicherung der Arbeitskraft des Unternehmers, was zum einen mit einer BU- und zum anderen mit einer Risikolebensversicherung erfolgen sollte.

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Zu guter Letzt finden Sie die häufig gestellten Fragen im Kontext der Gewerbeversicherungen.

Welche Versicherung schützt vor Einbrüchen und Diebstahl im Büro?

Kongruent zur Hausratversicherung im Privatbereich ist die Inhaltsversicherung im Gewerbebereich. Alle im Büro genutzten Güter, wie Telefone und Computer beispielsweise, sind im Schadenfall geschützt.

Welche Versicherungen sind für ein Unternehmen wichtig?

Man unterscheidet grundsätzlich zwischen drei Hauptversicherungsarten. Diese sind die Haftpflicht-, Sach- sowie Ausfallversicherung. Um relevante Versicherungen herauszufinden, müssen Sie prüfen was auf Sie zukommen kann im Zuge Ihrer gewerblichen Tätigkeit. Ganz generell sind aber folgende Versicherungen jedem Unternehmen zu empfehlen:

  • Betriebshaftpflichtversicherung
  • Firmenrechtsschutzversicherung
  • Vermögensschadenhaftpflichtversicherung
  • Inhaltsversicherung
  • Betriebsunterbrechungsversicherung

Wie viel kosten Gewerbeversicherungen?

Es hängt ganz von der Versicherung ab, die Sie abschließen möchten. Jede Versicherung kalkuliert die Beträge anders und zieht unterschiedliche Faktoren zu Rate. Je nach Ausmaß kann eine Gewerbeversicherung bei ca. 100 € liegen aber auch gerne über 1000 €. Jedes Unternehmen bringt eigene Voraussetzungen für die Berechnung der Versicherung mit. Die Beiträge werden also individuell berechnet und dem Einzelfall angepasst.

Welche Gewerbeversicherungen brauche ich als Kleingewerbe?

Im Kleingewerbe werden häufig weniger Mitarbeiter angestellt als bei größeren Betrieben. Dennoch ist es zu empfehlen das Gewerbe ausreichend zu schützen, sodass Sie sich voll auf Ihre Arbeit konzentrieren können. Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist jedem Selbstständigen, Freiberufler oder Unternehmer zu empfehlen. Häufig empfiehlt es sich auch darüber hinaus die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung abzuschließen. Und nicht zuletzt die Gewerberechtsschutzversicherung, um bei Rechtsstreitigkeiten ausreichenden Schutz vorweisen zu können und nicht auf einem Berg Gerichts- oder Verfahrenskosten sitzen bleiben.

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