Beamte vs. Selbstständige: Zwei Extreme bei der Kreditvergabe

Kredite für Selbstständige | @Luca Bravo | Unsplash.com

Zwei Personen gehen in eine Bank und fragen einen Kredit an. Eine von ihnen ist ein Selbstständiger, der andere verbeamtet. Welche Person erhält die Zusage? Was nach einer veränderten Textaufgabe klingt, ist Realität, denn Beamte und Selbstständige stellen bei der Kreditvergabe die beiden Endpunkte einer Skala dar. Während die Kreditzusage für Selbstständige und Unternehmer oft ein Hürdenlauf barfuß über glühende Lava ist, bekommen Beamte die Brücke zum Geld gebaut. Aber warum ist das so und wie schwierig ist die Kreditzusage für einen Unternehmer wirklich?

Beamte bringen Sicherheit mit

Für Kreditgeber ist die Sicherheit der Rückzahlung ein maßgebliches Ziel. Immerhin verleihen sie Geld für eine recht lange Zeit. Sicherheiten können aus verschiedenen Bestandteilen bestehen, doch die berufliche Situation eines Kunden ist stets maßgeblich. Und genau hier punkten Beamte:

• Lebensanstellung – ein Beamter muss schwere Vergehen begehen, um aus dem Beamtenstatus enthoben zu werden. In der Regel haben Beamte einen sicheren Job bis zur Pension.
• Gehalt – das Einkommen ist präzise für jetzt und die Zukunft berechenbar. Da es Beamtentarife gibt, ist jederzeit bekannt, in welcher Einkommensgruppe sich ein Beamter künftig bewegt.
• Gesundheit – selbst ein früheres Ausscheiden aus dem Arbeitsverhältnis aufgrund gesundheitlicher Probleme fällt bei Beamten weniger ins Gewicht.
• Pension – die Pension des Beamten ist höher als die Rentenzahlung und absolut sicher. Auch hier lässt sich frühzeitig eine Berechnung durchführen.

Diese Punkte allein genügen, damit ein Beamter mühelos einen Kredit erhält. Natürlich gibt es immer Ausnahmen. Auch bei Beamten spielt die Bonität eine Rolle und ein Beamter mit einem eher mäßigen Schufascore würde vermutlich schwerer Kredit erhalten, ohne besondere Sicherheiten zu hinterlegen. Der Regelfall besagt jedoch, dass ein Kredit im öffentlichen Dienst und für Beamte deutlich einfacher zu bekommen ist.

Selbstständigen fehlt diese Sicherheit für Kredite

Das, was Beamte haben, besitzen nur die wenigsten Selbstständigen. Es gibt Ausnahmen und durchaus erhalten einige Selbstständige leicht einen Kredit, doch haben diese meist ein Vermögen, das die Kreditaufnahme obsolet werden lässt. Für die Mehrheit der Selbstständigen gilt:

• Einkünfte – sie sind nur schwer für die Zukunft zu beziffern. Bei den meisten Selbstständigen schwanken die Einnahmen massiv. Einige erhalten nicht einmal in festen Abständen Geld, sondern leben etliche Monate von einer großen Zahlung. Das nächste größere Einkommen kommt mit dem nächsten Projekt.
• Jobsicherheit – ein Selbstständiger und Unternehmer tragen das absolute Risiko. Es gibt keine Garantie, dass das Unternehmen auch in einem Jahr noch läuft. Gewiss kann sich die Nachfrage verdoppeln, sie kann aber auch vollständig einfrieren.
• Gesundheit – oft stehen Selbstständige psychisch und einem hohen Druck, da sie selbst für sich, die Angehörigen, das Unternehmen und Mitarbeiter verantwortlich sind. Doch auch ohne Mitarbeiter ist die Gesundheit ein Risikofaktor bei Krediten: Fällt ein Selbstständiger für eine längere Zeit aus, so liegt das Unternehmen mitunter brach. In größeren Betrieben kann der Ausfall eventuell aufgefangen werden, in kleinen hingegen nicht.
• Alter – Selbstständige müssen selbst fürs Alter vorsorgen. Je nach Betrieb ist der Verkauf oder die Weitergabe auch nicht so leicht möglich.

Die Kreditvergabe ist aus diesen Gründen deutlich schwieriger und unsicherer für Banken. Im Regelfall müssen Unternehmer daher höhere Hürden in Kauf nehmen und ihre Kreditwürdigkeit beweisen:

• Unterlagen – die Steuerbescheide der letzten zwei Jahre sind meist gefragt. Je nach Bank, Summe und Person kann auch eine Prognose für die kommende Zeit notwendig werden.
• Sicherheiten – oft werden zusätzliche Sicherheiten gefordert. Das kann eine Grundschuld auf ein Eigenheim sein, aber auch Bürgschaften, Wertpapiere oder sonstige Belege sind gängig. Ebenso kann ein zweiter Kreditnehmer vorteilhaft oder notwendig sein.

Zudem vergibt nicht jede Bank einen Kredit an Selbstständige, sodass die Auswahl schon erschwert wird.

Kredite für Selbstständige: Was ist bei der Kreditvergabe immer zu beachten?

Trotz all der Unterschiede stehen Beamte und Unternehmer bei der Frage, was bei einem Kredit wichtig ist, auf derselben Seite. Aber worauf kommt es eigentlich an?

• Kreditvergleich – er ist unheimlich wichtig, damit überhaupt ein Überblick über die Kredite möglich ist. Beamte sowie Selbstständige sollten beim Vergleich schon ihren beruflichen Status eingeben. Beamte erhalten so auch spezielle Kredite angezeigt, während Selbstständige gleich zu Beginn die Anbieter aussortieren, die ohnehin keine Darlehen an Selbstständige vergeben.
• Zinsen – auch ein Beamter möchte nicht mehr zahlen, als unbedingt notwendig. Die Zinsen eines Kredits sollten im Vergleich immer geprüft werden. Das repräsentative Beispiel gibt nun schon einen guten Überblick, auch wenn dieses nicht direkt auf die eigene Person passt. Nebenbei ist die Zinsspanne ein wichtiges Indiz, denn sie zeigt an, wie hoch oder niedrig die Zinsen im Höchstfall sind.
• Laufzeiten – sie sollten so bemessen sein, dass es für den Kreditnehmer sinnvoll ist. Sicherlich sind kurze Laufzeiten günstiger, doch gerade Selbstständige sollten mit allen Eventualitäten rechnen. Platzt ein Kredit, stehen die Chancen für einen Neuen auf unbestimmte Zeit schlecht.
• Tilgungen – kostenlose Sondertilgungen, möglichst sogar eine kostenlose vorzeitige Tilgung sind heute Kernbestandteile – oder sollten es sein.
• Sicherheitsmerkmale – gerade für Selbstständige sind Ratenpausen sinnvoll. Sie erlauben es, die Raten für eine gewisse Zeit auszusetzen, wodurch sich die Laufzeit des Kredits verlängert.

Wer möglichst schnell die Summe erhalten möchte, der kann gezielt nach digital bearbeiteten Krediten schauen. Allerdings haben sie bei Sonderfällen ihre Grenzen, da hier oft Rücksprachen notwendig sind. Bei kleineren Summen oder simplen Krediten bieten diese Kreditformen aber die Chance, das Geld bereits 48 Stunden nach der Beantragung zu erhalten – passende Buchungszeiten vorausgesetzt.

Wer bei der Kreditwahl viele Angebote checkt, spart auch als Selbständiger unter dem Strich Geld.

Kredite für Selbstständige – Beamte haben Vorteile

Es bleibt auch bei den heutigen Kreditmöglichkeiten und der Vielzahl der Anbieter so, dass Beamte immer noch Vorteile bei der Vergabe von Krediten haben. Dennoch dürfen auch Selbstständige hoffen, denn dank der vielen neuen Anbieter ist es leichter geworden, als Selbstständiger einen Kredit zu erhalten. Hier treten gerade die neuen Arten der Geldvergabe in den Mittelpunkt. Gerade die Kredite von Privatinvestoren sind in diesem Bereich markant. Sicherheiten, Nachweise und eine gute Bonität werden trotzdem vorausgesetzt.

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