Kreditgründe: Wofür Deutsche einen Kredit aufnehmen

Kreditgründe | @ Lena Balk | unsplash.com

Deutschland ist mittlerweile durchaus ein Kreditland. Auch abseits der Baufinanzierungen, die in Statistiken häufig ausgeklammert werden, nehmen die Deutschen viele Kredite auf. Doch die Frage ist: Wofür eigentlich? Was kauft der »Deutsche auf Pump« und wie notwendig sind diese Kredite? Dieser Artikel schaut sich das einmal an und zeigt auf, welche Kreditgründe den Verbrauchern am Ende besonders wichtig sind.

Autokredite erfreuen sich großer Beliebtheit

Nun, vermutlich muss niemand Raketenwissenschaft aus dem Effeff beherrschen, um zu ahnen, dass Autokredite die Kreditstatistik anführen und zu den größten Kreditgründen gehören. Die Preise bei Neuwagen sind allgemein hoch, die Preise der Gebrauchtwagen haben seit Corona und Lieferengpässen rasant angezogen. Was vor der Krise noch unter 10.000 kostete, geht heute mit einem guten Aufschlag und somit im fünfstelligen Bereich von einer Parkbucht zur nächsten. Aber wie sieht das genau aus?

• Gebrauchtwagen – mit 32 Prozent Anteil am Kreditvolumen führen die Gebrauchtwagen sogar noch. Wenn bedacht wird, dass zu den Gebrauchtwagen auch Jahres- und Vorführwagen zählen, ist das kaum verwunderlich. Zudem nutzen deutsche Autofahrer gerne gebrauchte Fahrzeuge, was sicherlich markant mit dem Wertverlust eines Neuwagens zusammenhängt. Die erste Fahrt ist nicht umsonst die teuerste, die mit einem Neuwagen durchgeführt werden kann.
• Neuwagen – 26 Prozent des Kreditvolumens fallen auf Neuwagen. Die Statistik stammt allerdings aus 2017 und bezieht sich nur auf das Kreditvolumen. Statista gibt bei Neuwagen für das Jahr 2020 einen Wert von 46 Prozent an finanzierten Fahrzeugen im Neuwagenbereich an. Dies könnte durchaus auch mit dem Boom im Bereich der Elektroautos zusammenhängen, der durch die staatliche Förderung ermöglicht wird.

Aber was ist bei einem Autokredit zu beachten? Grundsätzlich gibt es zwei Varianten. Die einfache Möglichkeit ist die direkte Händlerfinanzierung, doch bestehen hier kaum Vergleichsmöglichkeiten, da die Finanzierungspakete längst vorgefertigt sind. Anders verhält es sich bei dem Autokredit aus dem Internet, den Autofahrer mühelos vergleichen können. Somit sind die Kosten gerade bei Autokrediten aus dem Internet sehr niedrig, es heißt sogar, dass Autokäufer über Internetkredite bis zu 20 Prozent sparen können. Es gilt:

• Sicherheitshinterlegung – die günstigen Kredite bedeuten, dass der Kfz-Brief der Bank überreicht wird. Dieser wird erst nach der letzten Rate herausgegeben. Allerdings ist das auch bei Händlerfinanzierungen der Fall. Das Auto dient immer als Sicherheit.
• Konditionen – die günstigen Konditionen gibt es, wenn der Wagen als Sicherheit genutzt wird. Allerdings schränkt diese Vorgehensweise den Autohalter auch ein, denn ein Verkauf während der Kreditlaufzeit ist nicht oder nur nach Rücksprache möglich. Ohne den Brief kann kein Fahrzeug verkauft werden.
• Rabatte – mit einem Autokredit aus dem Internet gilt der Kunde praktisch als Barzahler. Meist gibt es nun gesonderte Rabatte, sodass das Fahrzeug günstiger wird.

Grundsätzlich sollte jeder Autokäufer genau vergleichen und prüfen, welche Finanzierung oder welcher Kredit für ihn selbst passend ist. Dabei kommt es nicht allein auf die Kosten des Kredits an, sondern auch auf die Optionen für Sondertilgungen, vorzeitige Rückzahlungen oder Ratenanpassungen.

Große Anschaffungen für die Wohnung: Geld für das traute Heim

Die Küche, Möbel, mit Abschlägen auch Unterhaltungselektronik und Haushaltsgeräte: Das sind die weiteren häufigen Kreditgründe. Problematisch an der Statistik ist, dass nicht klar ersichtlich ist, was sich hinter der Unterhaltungselektronik verbirgt: Zählen vom Smartphone über den heimischen PC/Laptop bis zur Spielekonsole alle Geräte mit hinein, stehen die 14 Prozent Anteil am Kreditvolumen ganz anders da, als wenn nur die Multimedia-Ausstattung gemeint ist. Sicher ist aber:

• Küche – der Küchenkauf wird häufig über einen Kredit geregelt. Das ist verständlich, denn wer sich eine gute und hochwertige Küche, die etliche Jahre übersteht, anschafft, der zahlt schnell einen fünfstelligen Betrag. Diese Investition auf Kredit ist absolut korrekt und nachvollziehbar.
• Möbel – auf Küche und Möbel fallen rund 17 Prozent des gesamten Kreditvolumens. Es ist zu vermuten, dass mit Möbeln eher eine vollständige Neuausstattung der Wohnung gemeint ist, nicht aber das Bücherregal eines Möbelhauses.

Auch Haushaltsgeräte zählen mit in diesen Bereich. 13 Prozent des Kreditvolumens im Jahr fallen auf den Kauf von Haushaltsgeräten ab. Es ist zu vermuten, dass der Anteil auch durch Finanzierungen bei Händlern gestützt wird, denn etliche Verbraucher sind gezwungen, ihre Waschmaschine beim Händler in Raten abzubezahlen – dies ist technisch gesehen aber auch ein Kredit.

Umschuldungen: Schulden tauschen und Zinsen senken

Insbesondere in den Jahren der Niedrigzinspolitik kamen Umschuldungen in Mode. Warum auch nicht, denn wer einen Langzeitkredit zu deutlich schlechteren Konditionen laufen hatte, der ergriff natürlich die Chance und schuldete den Kredit um. Somit fielen 16 Prozent des Kreditvolumens auf die Umschuldung von Ratenkrediten. Dabei ist zu bedenken:

• Keine Baufinanzierungen – die Baufinanzierungen werden stets gesondert ausgewiesen. Die 16 Prozent beziehen sich also rein auf normale Verbraucherratenkredite.
• Nutzen – sicherlich verlangten oder verlangen etliche Banken noch eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn der Kredit vor Ablauf der Laufzeit zurückgezahlt wird. Durch die geringen Zinsen ergab sich jedoch oft eine Ersparnis, sodass die Umschuldung günstig war. Wer aktuell einen alten Ratenkredit zu schlechteren Konditionen hat und bislang auf die Umschuldung verzichtete, der sollte unbedingt prüfen, ob sie noch durchgeführt werden kann. Da die Zinskosten steigen, bleibt eventuell nicht mehr allzu lange Spielraum.
• Vorteile – die Umschuldung bietet natürlich erst einmal finanzielle Vorteile. Da heute aber wesentlich bessere und anpassbarere Kredite geboten werden, können sich Verbraucher durch die Umschuldung auch abseits des reinen Geldes verbessern.

Abseits der Umschuldung eines normalen Ratenkredits wird auch ein Teil des Kreditvolumens auf die Ablöse von Ratenzahlungsvereinbarungen gehen. Auch diese können, sofern der Händler zustimmt, vorzeitig abgelöst werden.

Zwölf Prozent des Kreditvolumens geht auf die Ablöse des Dispokredits. Hier sollte sich niemand irritieren lassen, denn es ist sehr wahrscheinlich, dass eine weitaus größere Anzahl an Verbrauchern den Dispo umschuldet als einen Ratenkredit abzulösen. Da jedoch das Kreditvolumen als Grundlage dient und der Dispo oft eine niedrigere Höhe als ein Ratenkredit aufweist, ist der kleine Anteil durchaus verständlich. Und wer den Dispo ablöst, der trifft eine kluge Wahl:

• Kosten – niemand würde heute einen Ratenkredit aufnehmen, wenn dieser Zinsen von fast 10 Prozent ausweisen würde. Seltsam, denn viele dieser Verbraucher nutzen selbstverständlich den Dispo und zahlen diese Zinsen. Mit einer Ablöse kann ein Verbraucher somit nur sparen.
• Sicherheit – der Dispo scheint eine Sogwirkung zu haben. Oft geschieht es, dass das Konto anfangs mit 200 Euro im Minus war, bald schon mit 500 Euro – das Ende beschreibt nur der Disporahmen. Dazu kommt die trügerische Illusion des Ausgleichs. Da sich der Dispo mit jedem Geldeingang ganz oder teilweise ausgleicht, erscheinen die Schulden gar nicht so hoch. Daraus kann schnell eine Schuldenfalle werden, aus der die Betroffenen aus eigener Kraft kaum noch ausbrechen können.

Wird nun ein Ratenkredit aufgenommen und der Dispo zurückgezahlt, empfinden viele Verbraucher die Last wesentlich leichter. In der Theorie sollte es zwar keinen Unterschied machen, ob nun monatlich 100,00 Euro an die Kreditbank gezahlt oder ob 100,00 Euro auf dem Konto gelassen werden, damit sich der Dispo nach und nach ausgleicht, doch ist die Kreditrate für viele Menschen wesentlich einfacher zu bewältigen.

Kreditgründe: Was ist bei einer Kreditaufnahme wichtig?

Nie gab es so viele Kredite wie heute. Nicht nur können Verbraucher unzählige Verwendungszwecke wählen und somit den passenden Kredit vorbestimmen, es gibt auch Pauschalangebote und »Kredite von der Stange«. Hinzu kommen die Eilkredite mit einer sehr schnellen Auszahlung binnen nur 48 Stunden. Trotzdem sollte genau hingeschaut werden:

• Vergleichen – ein Kreditvergleich ist durch die Masse an Krediten absolut notwendig. Dabei ist es übrigens auch möglich, ein Angebot der Hausbank oder das des Autohändlers mit heranzuziehen. Gerade bei höheren Beträgen sollten so viele Angebote, wie nur möglich, in den Vergleich eingeführt werden.
• Kosten – die Zinskosten sind natürlich das erste Kriterium. Anhand des repräsentativen Beispiels, des Effektivzinses und der oft angegebenen Zinsspanne lässt sich gut eruieren, wie teuer oder günstig ein Kreditangebot ist. Aber: Der letztendliche Zinssatz wird weiterhin erst nach der Prüfung des Antragstellers berechnet. Die eigene Bonität spielt hier immer eine wichtige Rolle. Dies gilt auch für Ratenkäufe bei Händlern.
• Konditionen – ein guter Kredit bietet kostenlose Sondertilgungen, die auch nicht mehr in ihrer Höhe begrenzt sind. Immer mehr Onlineanbieter verzichten zudem auf die Entschädigung, wenn der Kredit vorzeitig zurückgezahlt wird. Trotzdem sollten Verbraucher hier immer noch genau hinschauen, da es Ausnahmen gibt.
• Variabel – Kreditraten sollten heute anpassbar sein, zudem sollten Kredite mit Laufzeiten von über einem Jahr die Option der Ratenpause bieten. Diese Option gewährleistet, dass finanziell schwierige Zeiten, beispielsweise durch Krankheit oder Arbeitslosigkeit, ausgeglichen werden können, da für einen gewissen Zeitraum die Raten ausgesetzt werden dürfen.
• Geschwindigkeit – wer schnell Geld benötigt, der sollte auf digitale Kredite setzen. Die Beantragung, Prüfung und Verifizierung werden in dieser Variante vollständig über das Internet geregelt – zusätzlich sorgt eine digitale Signatur dafür, dass kein Postweg mehr nötig ist. Dabei können die Kreditnehmer den Kreditvertrag einfach digital per TAN und Mausklick unterzeichnen. Je nach Anbieter, etwaigen Rückfragen und Antworten des Kreditnehmers sind Auszahlungszeiten von unter 48 Stunden möglich.
• Verwendungszweck – er ist unheimlich wichtig. Jeder kann es für sich testen und beispielsweise 30.000 Euro ohne Verwendungszweck, für eine Küche und für ein Auto vergleichen. Die Zinskosten unterscheiden sich teils markant.

Bei der Kreditsuche ist Hektik ein schlechter Berater. Kreditsuchende sollten sich also weiterhin Zeit lassen und auch die Details der Kreditangebote begutachten. So lässt sich mitunter verhindern, einen Kredit anzufragen, der für einen selbst gar nicht gedacht ist.

Abbildung 2: Kredite werden hierzulande häufig aufgenommen. Wer dabei die Angebote vergleicht und die wichtigsten Faktoren im Auge behält, kann die eigene Wunschfinanzierung zusammenstellen. Bildquelle: @ Lena Balk / Unsplash.com

Fazit – realistische Kreditgründe sind vorherrschend

Tatsächlich nehmen die Deutschen aus überwiegend nachvollziehbaren Gründen Kredite auf. Dass der markante Anteil auf die Anschaffung von Neu- oder Gebrauchtwagen fällt, ist wenig verwunderlich, denn nur wenige Menschen können ein Fahrzeug aus der Portokasse bezahlen. Auch größere Einrichtungsgegenstände und der Kauf von Küchen gehören zu den nachvollziehbaren Gründen. Erfreulich ist, dass Ratenkredite zur Umschuldung oder zur Ablöse des Dispokredits genutzt werden. Gerade alte Kreditverträge sind oft vergleichsweise teuer, sodass über die Umschuldung bares Geld gespart werden kann. Und wer den Dispo ablöst, der spart ohnehin und stellt sich selbst auf sicherere Standfüße.